任意整理後の住宅ローンについて

任意整理後に新しく住宅ローンが組めないのは5〜8年間だけ!

任意整理後の住宅ローン

任意整理をすると信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)が登録されることになります。このデータは5〜8年間は保有されることになります。もっと具体的に言うと、もし任意整理をする前に3ヵ月以上の借金滞納をしていなかった方は任意整理を弁護士や司法書士に依頼した時から数えて5年が経過すれば住宅ローンを組むことができます。

 

任意整理前に3ヵ月以上返済の遅れがあった(滞納していた)場合は、任意整理を弁護士や司法書士に依頼した時から数えて8年後に住宅ローンを組むことができます。

 

任意整理前に3ヵ月以上の借金滞納の有無があるかないかで信用情報機関に登録されるタイミングというのが違ってきます。

 

ブラックリストとは貸金業者がお金を貸したりローンを組んだりする時、新規客の信用調査のために使うものです。信用情報機関に事故情報が載ると過去に任意整理したことが知られるので、審査に落ちてしまいます。

 

5〜8年間は事故情報が消えません。ですから、その期間は住宅ローンの審査は通らず、ローンを組むことができません。

 

ただし、住宅ローンが組めないのは、その期間だけです。任意整理をすれば、これまでの借金は整理され、それを3年間〜5年間かけて分割返済していくことになります。

 

どのみち借金のしない生活を送ることになります。任意整理を弁護士に依頼し、受任通知を送られたタイミングで事故情報が載りますから、そこから数えて5〜8年間です。

 

任意整理後に住宅ローンを組むための手順

任意整理後に住宅ローンを組む手順について解説します。流れは以下の通りです。

 

@弁護士が受任通知を送って5年が経過する
A3つの信用情報機関に情報開示をし、ブラックリスト解除されているかどうか確かめる
B3つの信用情報機関すべてのブラックリストが解除されていた場合、住宅ローンの審査を行う

 

弁護士に任意整理を依頼するとすぐに受任通知を送ります。そこでブラック登録されます。「弁護士に任意整理を依頼した時から5年間」経過するのを待ちましょう。

 

5年経過したら、信用情報機関にブラックリスト解除されているか確認します。信用情報機関によってはブラックリスト解除されるまで5年を超えて、7年〜8年かかることもあります。

 

5年間経過したら絶対に解除されているわけではないので、ブラック解除されているか確かめる必要があります。

 

信用情報機関にはCIC、KSC、JICCの3種類あり、それぞれの機関で定期的に情報交換がされています。ですから1つの機関にブラックリスト登録されると3つすべて登録されることになります。

 

3つの機関すべてに情報開示する必要があります。情開示の方法は3つあります。窓口と郵送とインターネットです。

 

窓口は信用情報機関の住所に直接いき、その場で本人証明書(免許証や保険証)を提出すれば開示ができます。郵送はインターネットから必要な書類を書き、郵送するとできます。インターネットからは、WEB上で必要な情報を記入すれば情報開示ができます。情報開示費用は1回につき500円から1,000円程度です。

 

3つの信用情報機関の開示の方法は以下の通りです。
任意整理のブラックリストのデメリット開示の方法

 

3つの信用情報機関すべてでブラックリスト解除されれば、信用情報が原因で住宅ローンの審査に落ちることはなくなります。ブラックリストが解除された状態ですと過去に任意整理をした事実が知られることはありません。

 

配偶者の債務整理をしていても住宅ローンの審査に影響はない

たとえば夫に内緒で妻が任意整理した場合、夫がブラックリスト登録されることはありません。この場合、夫の住宅ローンの審査に影響が出ることはありません。

 

任意整理はあくまでそれを行った本人のみ事故情報が登録されます。ただし、任意整理をした人はブラックリスト登録されている期間は保証人または連帯保証人になれないので注意が必要です。

 

この場合、両親や親せきに代わりに連帯保証人になってもらうか、5年経過して、事故情報が消えるのを待ってから、改めて連帯保証人になればよいでしょう。

 

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住宅ローンの審査について

住宅ローンを組むためには、以下の項目が申込先金融機関で審査されます。

 

・申込者の年収、勤務先、勤続年数
・申込者の信用情報機関のデータ(ブラック情報)
・公共料金、税金や年金などに未払いや滞納がないか
・借入時年齢、返済負担率、担保評価
・本人の健康状態(団体信用生命保険加入の必要がある場合)

 

完済時年齢…80歳までがほとんど
借入時年齢…20歳以上
勤続年数…正社員で2〜3年以上
勤務先…上場企業や関連会社、公務員など信用力が高い会社は審査が甘くなる傾向にあります。
個人事業主や自営業者の場合は過去2〜3年にわたって安定した所得を申請していることが重要です。
年収の5倍程度が借入額
健康状態…団体信用生命保険(団信)に加入することが規定になっている金融機関がほとんどなので、生命保険に加入できる健康状態であることも重要です。

 

住宅審査時に有利になる項目一例

・公務員、または正社員である
・完済時の年齢が80歳未満である
・ローンの返済負担率が35%未満である
・勤続年数が3年以上である
・年収が400万円以上である
・クレジットカードの返済に遅れたことはない
・携帯電話の支払いに遅れたことはない
・住宅ローン以外の借り入れはない
・過去に大きな病気をしたことはない

 

住宅ローンの審査に関してはこちらが詳しいです

 

住宅ローン審査これだけ押さえとけば大丈夫!
http://kakaku.com/housing-loan/shinsa/shinsa.html

 

住宅ローン審査の重要な7つのポイント!
https://auiewo.com/blog/examination-of-mortgage

 

 

任意整理をしたら住宅ローンは組めないのか?まとめ

・弁護士に任意整理を正式依頼した時から数えて5〜8年間はブラックリスト登録されるので住宅ローンは組めない

 

・5〜8年が経過し、3つの信用情報機関のブラック情報がすべて解除されれば、過去に任意整理をした事実が知られることはないので、審査の申し込みができる

 

・住宅ローン審査を受ける前に、3つすべての信用情報機関の情報開示をし、すべての機関でブラックリストが解除されているか確認しておく

 

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