債務整理と信用情報(ブラックリスト)

債務整理と信用情報(ブラックリスト)まとめ

債務整理をすると信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)が登録されます。今回はこのブラックリストについて解説していきます。

 

信用情報(ブラックリスト)とは?

信用情報とは、債務整理をすると信用情報機関に登録される事故情報のことで、融資やカード、ローンの審査の時に照合されるデータです。

 

事故情報が載ると審査時に債務整理をしたことが知られるので、ブラックリスト登録されている期間は金融機関の審査に通らないことになります。

 

信用情報機関は3つ存在します

信用情報機関には3種類存在します。以下の通りです。

・日本信用情報機構(JICC)
https://www.jicc.co.jp/

 

・株式会社シー・アイ・シー(CIC)
http://www.cic.co.jp/

 

・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

 

それぞれの信用情報機関は定期的に情報交換がされています。

 

あなたが債務整理をすると、貸金業者は自社が登録している信用情報機関にあなたのデータを登録します。1つの機関に登録すると、それぞれ3つの信用情報機関は情報交換しているため、同時期に3つすべての機関で事故情報が登録されることになります。

 

すべて同時期に登録され、それは一定期間経過しないと消えません。ブラックリストが消えれば、過去に債務整理したことが知られることはなくなりますから、新しい借り入れができるようになります。

 

それぞれの機関でブラックリスト登録される期間は異なります。たとえば自己破産ではJICCとCICは5年、KSCは10年という具合に、それぞれバラつきがあるのです。

 

それぞれの登録期間は以下を参考にしてください。

 

  自己破産 個人再生 任意整理
日本信用情報機構(JICC) 5年 5年 5年
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 5年 載らない 載らない
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 10年 10年 5年

 

 

※CICでは公式HPのよくある質問で以下の言葉があります。個人再生と任意整理ではCICは登録されないと記述してあります。

特定調停や民事再生の申請および債務整理を依頼した事実に関するコメントは登録されません。CICに登録される信用情報は、消費者と当社の加盟会員であるクレジット会社等とのクレジットやローン取引に係わる申込内容や契約内容、支払状況などの客観的事実に限ります。また、CICに登録される信用情報には過払い金返還請求や、弁護士等が介入した旨をコメントするような登録項目はありません。
引用:「CICが保有する信用情報について」http://www.cic.co.jp/qa/registration.html#08

 

債務整理をすると何年ブラックリスト登録されるのか?

任意整理

任意整理前に3カ月以上の借金返済の滞納をしていないケースでは、任意整理を弁護士に依頼した時から数えて5年が経過すればブラックリストは解除されます。

 

任意整理前に3カ月以上借金を滞納していたケースでは、任意整理で借金をすべて完済した時から数えて5年が経過すればブラックリストは解除されます。
たとえば任意整理を3年計画で返済した場合、完済した時から数えて事故情報が5年間登録されます。
このケースでは、3年+5年=8年ブラックリスト登録されることになります。

 

個人再生

個人再生では、個人再生手続きが裁判所に認められた時から数えて5年〜10年はブラックリスト登録されます。
JICCは5年、KSCは10年登録されます。

 

自己破産

自己破産は免責がおりた時から数えて5年〜10年はブラックリスト登録されます。
JICCとCICは5年、KSCは10年登録されます。

 

自分が現在ブラックリスト登録されているか確認する方法はある?

たとえば債務整理をしてから5年が経過し、そろそろ借り入れがしたいと考える人もいると思います。そういった時は審査を受ける前に、信用情報機関に情報開示をするとよいです。

 

情報開示をすると、自分が現在ブラックリストに載っているかどうか確かめることができます。情報開示をするには「身分証明書(免許書や保険証、パスポートなど)」と「手数料500円〜1000円」「申込書」が必要です。申込書はそれぞれの公式HPでダウンロードして記入します。

 

前述した通り信用情報機関には3つあり、それぞれすべて情報開示をする必要があります。

 

・情報開示の方法については以下のリンクの後半部分を参考にしてください
任意整理のブラックリストのデメリットと情報開示の方法

 

ブラックリスト登録されると私生活に悪影響はある?

信用情報機関のデータはあくまで「貸金業者が新規客の信用を確かめる時にのみ」照合されるものです。それぞれの公式HPで貸付の時のみ使用すると記載されています。一般の方がタッチできるデータではありません。

 

ですから、ブラックリストに載っても、債務整理したことが周囲に知られるなんてことはありません。ブラックリストに載っても、私生活で支障がでることはありません。

それぞれ業者によって照合する信用情報機関は異なる

貸金業者は新規客の審査を行う時、3つすべての信用情報機関のデータを照合するわけではありません。以下のようになっています。

 

・クレジットカード会社・・・株式会社シー・アイ・シー(CIC)のデータを照合
・消費者金融カードローン・・・株式会社日本信用情報機構(JICC)のデータを照合
・銀行カードローン・・・全国銀行信用情報センター(KSC)のデータを照合

 

ですから、たとえば情報開示をして3つすべてブラック解除されていなくても、CICとJICCが解除されていたら、クレジットカードの審査に通る可能性があります。

 

銀行・銀行傘下のクレジットカードの審査は当然通りませんが、それ以外のカード会社だとCICの照合だけですから、審査をパスできる可能性があるのです。

 

ただし前述した通り3つの機関はそれぞれ情報を回しています。最も確実なのはすべてのブラックリストが解除されるのを待つことです。



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